12月10日，由中国金融认证中心（CFCA）主办的2020银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典在北京举行。
微众银行企业直通银行部副总经理 樊萌
微众银行企业直通银行部副总经理樊萌参加了本次峰会并发表演讲。樊萌认为，在解决小微企业融资难的问题上，银行可以借助金融科技、深度聚焦所服务客群的需求与痛点，创新性地解决融资难题，打造深入服务小微企业的全系列产品及服务。
在介绍微众银行过去三年探索如何解决小微金融难题时，樊萌透露了几组数据：
通过以微业贷为核心的系列融资性产品，微众银行在过去三年时间服务了超过170万户企业法人，其中超过60%是首次获得银行企业贷款的实体小微企业，截至目前，微众银行微业贷共发放金额近4000亿元。
从服务客群的定位看，微众银行所服务的是传统小微金融服务覆盖不足的长尾客群。这些企业平均雇员人数9人，约60%的企业年营业收入在500万以下。户均授信50万元左右，户均余额30万元左右，笔均借款大概20万元。
据樊萌介绍，随着服务的深入，微众银行发现小微企业除了具有短、小、频、急的普适性融资需求以外，作为内嵌在产业链条中的一环，还会表现出资金用款的一些特殊需求。于是该行在普适性的小微企业贷款当中之上，又追加了该企业与相关核心企业之间的贸易背景关系，从而诞生出新兴的数据供应链。
数据供应链不依赖于核心企业信用、应收账款和核心企业担保，更关注小微企业本身的主体信用，及与核心企业之间真实的贸易关系和交易数据。
另外，微众银行还发现小微企业手上会有一些核心企业开具的票据，这些票据小且分散、贴现困难。基于这样的问题，微众银行去年推出了线上秒贴的业务，上线一年的时间截止今年12月已服务了12万笔小票的贴现，规模已超过500亿，成了为一种为小微企业提供低成本的融资通道。
在服务小微企业的模式中，微众银行运用金融科技缓解了三高问题，即风险成本高、运营成本高和服务成本高。樊萌认为，随着金融科技的进步与应用，金融科技解决方案正好可以化解小微业务供需两侧鸿沟。这套方案包括人工智能技术、大数据风控、数字化营销、互联网化的产品设计等。
大数据风控有助于解决银企信息不对称的问题，让银行融资敢下沉，降低企业融资门槛，让企业有真实的获得感。樊萌提到了基于时空数据的AI风险识别，基于企业经营状况和法人个人信用状况的二维风险模型，能够开展全自动的风控流程。该风控手段可利用多方数据源、区块链等技术达到智能、多元、可信可控的成效。
数字化营销帮助银行降低触客成本，让银行服务精准化、能下沉，符合移动互联网生态，这也是一个产品成功的关键。
人工智能技术帮助降低业务模式中的银行侧成本，降低运营成本，获得高效服务，提升满意度。
互联网化的产品设计更贴近客户需求，优化客户体验，提升服务的可得性、易用性。
除了解决融资性难题，微众银行还针对小微企业建设更全面的金融服务生态，并在今年推出了拓展服务小微企业的企业+体系，推出了包括微众企业+卡在内的新产品及服务。
在广泛调研小微企业后，微众银行发现很多小微企业在非融资领域也有较强的发展需求，在成长与发展中也需要得到全方位的资源支持。微众企业+卡是国内首发的针对小微企业的数字银行卡，结合微众企业爱普手机客户端，帮助小微企业在经营中管好钱、管好人。
微众企业+卡管好钱，能帮助企业管好企业经营的账户，为小微企业提供便捷、移动化的小企业收付款服务，更重要的是帮助小微企业提升企业现金流使用效率：缺钱时及时获得流动性支持、资金富裕时得到流动性、收益性兼顾的增值服务。
管好人则是深入企业经营中最重要的两类角色：企业主与员工。微众企业+卡不仅法人能用，还能提供员工相关的系列服务，包括工资代发、财务授权、员工福利与保障等。
微众企业+卡还具备管生意、做生意一卡兼顾的特性，帮助小微企业打理生意、管钱管人。微众企业+名片能够借助创新AI技术，为企业提供智能化匹配人脉、锁定商机、推广生意等服务。此外，微众银行通过微众企业+名片还将为小微企业主提供专属信息及知识服务，锁定行业资讯，帮助小微企业主提升自我、拓展视野。此外，微众银行还针对小微企业提供定制化的企业+保险服务，可支持企业、企业法人及员工投保，帮助小微企业增强抵御风险的能力。
最后，樊萌表示，只有真正扎根到小微企业金融和非金融服务的这片蓝海领域，才能够真正为小微企业的成长助力，让小微企业主做生意，简单一点。
